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沒有了“鄉(xiāng)間盛名”的口口相傳， 也沒有了“熟人社會(huì)”的交口稱贊， 信用成了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中最亮的名片。 在這種情況下， 征信這一特殊的“信用檔案”管理方式也應(yīng)運(yùn)而生—— 

個(gè)人信用報(bào)告越來越重要

“原本以為逾期記錄，不會(huì)給自己帶來麻煩，沒想到最后還是吃了大虧。”市民劉先生前幾年在市區(qū)貸款購置一套新房，由于住房?jī)?nèi)部房屋結(jié)構(gòu)與開發(fā)商合同規(guī)定不符，他拒絕按時(shí)向開戶銀行償還貸款，因而造成他信用報(bào)告出現(xiàn)近２０余次逾期還款記錄，今年年初，當(dāng)他向某銀行申請(qǐng)一筆住房貸款時(shí)，由于其個(gè)人信用有２０余次不良記錄，因而貸款被拒。像劉先生一樣因?yàn)閭€(gè)人信用記錄里存在信用卡逾期不還款、房貸拖欠等問題，享受不了銀行房貸優(yōu)惠的客戶不在少數(shù)。
據(jù)記者了解，目前，我市許多人不知道自己有一份信用報(bào)告，許多人都是在需要貸款的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)產(chǎn)生了不良記錄。而一般的商業(yè)銀行在客戶有連續(xù)三次不良記錄、累計(jì)六次不良記錄的情況下，將不予辦理各種銀行信貸業(yè)務(wù)，包括信用卡及公務(wù)員卡的辦理。同時(shí)，人行征信部門還特別提示，在日常生活中，信用卡透支消費(fèi)沒有按時(shí)還款；按揭貸款沒有按期還款；按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期；為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄等情況都會(huì)產(chǎn)生不良信用記錄，特別是，現(xiàn)在擁有信用卡的人越來越多，很多時(shí)候未及時(shí)還款，就會(huì)自動(dòng)產(chǎn)生信用記錄，為今后的個(gè)人信用造成不良影響。
征信在中國(guó)算得上是一個(gè)古老的詞匯，幾千年前的《左傳》里就有“君子之言，信而有征”的說法，意思是說一個(gè)人說話是否算數(shù)，是可以得到驗(yàn)證的。然而，你我在日常生活中感受到征信的存在，卻是最近幾年的事情。
房貸、車貸、信用卡……現(xiàn)代社會(huì)，幾乎每一個(gè)人都與銀行有著不解之緣。“個(gè)人信用報(bào)告”一詞也開始頻繁出現(xiàn)在銀行征信知識(shí)宣傳語中，“信用問題”已不僅僅是以往意義上“如何做人”的問題，如今“信用”影響到大眾日常生活的質(zhì)量。
信用記錄成為每個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”后，良好的信用記錄會(huì)逐步積累成個(gè)人的信譽(yù)財(cái)富，而失信記錄將給個(gè)人各方面帶來不便。在我市，雖然個(gè)人信用系統(tǒng)尚沒有完善到發(fā)達(dá)國(guó)家的地步，但不少人也在開始為自己的“失信”買單。
 
用信用保管好你的第二張“身份證”

如何保管好自己第二張“身份證”？更多市民在“反省”自己消費(fèi)行為的同時(shí)，還會(huì)多問一句“我的銀行個(gè)人信用如何”。而銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人講，個(gè)人失信會(huì)“寸步難行”，誠(chéng)信應(yīng)從一張小小的信用卡開始。
一家信貸公司的負(fù)責(zé)人說，在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人信用報(bào)告的使用是非常廣泛的，除了貸款、辦理各種信用卡外，在進(jìn)行個(gè)人擔(dān)保、求職、租房時(shí)都會(huì)被要求出示個(gè)人信用報(bào)告。我國(guó)公民的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫建立時(shí)間還短，但已經(jīng)在個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)、個(gè)人擔(dān)保、企業(yè)招投標(biāo)等方面起到了“第一道關(guān)”的作用。除現(xiàn)有的個(gè)人信用信息以外，人民銀行下一步會(huì)將社會(huì)保險(xiǎn)、公積金、電信資費(fèi)、水電等公用事業(yè)收費(fèi)項(xiàng)目都列入個(gè)人信用報(bào)告，所以只有保持一份良好的信用記錄需要把誠(chéng) 信作為一種習(xí)慣，落實(shí)到生活的方方面面才行。
“了解自己的信用記錄是保管好‘征信’的第一步?！边€有一些市民表示。有關(guān)人士提示，您只需要帶上本人有效身份證件的原件和復(fù)印件到個(gè)人所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢就可以了。個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，無論您在哪里都可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)查詢。如果有不同意見，可以打印自己的征信記錄，并向相關(guān)金融機(jī)構(gòu)或者當(dāng)?shù)厝嗣胥y行進(jìn)行申訴，要求進(jìn)行修正或補(bǔ)充說明。但是，如果已經(jīng)產(chǎn)生了不良記錄，就得需要利用任何和其他金融機(jī)構(gòu)信貸來往的機(jī)會(huì)，有意消費(fèi)并切記按時(shí)還款，從小額度重新開始，逐漸積累自己的信用記錄。
 
信用體系建設(shè)將告別無法可依

個(gè)人每年有一次免費(fèi)獲取其信用報(bào)告的權(quán)利；
個(gè)人不良信用記錄保存5年，個(gè)人犯罪記錄保存7年；
個(gè)人生活支出中的水電氣交費(fèi)都將納入信用記錄……
日前，《征信管理?xiàng)l例征求意見稿》公開向社會(huì)征求意見，新頒布的征求意見稿對(duì)征信業(yè)務(wù)的定義、征信監(jiān)管、征信信息的收集、信息安全和查詢等內(nèi)容做了具體規(guī)定，引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。
“要是一輩子不消除，難道意味著一輩子都貸不到款？”不少“信用污點(diǎn)”擁有者有著這樣的困惑。《征信管理?xiàng)l例征求意見稿》給信用記錄受損者帶來了一次“改過自新”的機(jī)會(huì)。據(jù)相關(guān)銀行人士解釋，個(gè)人一旦終止不良信用行為，即不再發(fā)生信用卡、房貸逾期還款等不良信用行為，5年后銀行將不得再以之前個(gè)人征信記錄中的負(fù)面信息為由，拒絕提供辦卡、放貸等金融服務(wù)。
業(yè)內(nèi)人士表示，一部新的法規(guī)出臺(tái)，涉及到社會(huì)的各個(gè)方面，要保證法規(guī)的科學(xué)性、準(zhǔn)確性、可行性，廣泛征求意見、充分吸收民意是至關(guān)重要的。每個(gè)群體有不同的利益，對(duì)法律規(guī)定有不同的意見。讓不同征信主體之間、征信主體和信息主體之間實(shí)現(xiàn)權(quán)利和利益平衡，這是法律公平的應(yīng)有之義，也只有這樣，才能讓社會(huì)誠(chéng)信得到良好發(fā)展。（本報(bào)記者 工力）

 來源：臨汾日?qǐng)?bào)

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