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刷出來的“卡奴”

“卡奴”，顧名思義就是銀行卡的奴隸。說起自己從月月精光到負(fù)債累累的過程，每個(gè)“卡奴”都有一部血淚史。
“我有三張信用卡，透支額度分別為4000元、5000元和8000元?！痹谖沂幸患移髽I(yè)工作的劉峰向記者講述了自己成為“卡奴”的經(jīng)過：“一開始一張卡就夠了，可因?yàn)檎剳賽郏枰X，這張卡不得不經(jīng)常透支……”劉先生表示，透支后，一時(shí)手頭緊張，沒能及時(shí)還款，在“高人”的指點(diǎn)下，他又辦了張卡，用這張卡透支還錢，總算解了燃眉之急?？煽ㄍ钢Э偸且€的，沒辦法，又辦了第三張卡?！艾F(xiàn)在我是拆東墻補(bǔ)西墻，為卡打工了”。
劉峰的困境并非個(gè)案，指點(diǎn)他的“高人”也同樣過著為卡打工的日子。在信用卡消費(fèi)蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，周圍的“卡奴”數(shù)目雖然不是很多，但不經(jīng)意間，越來越多的“劉峰”開始在我們身邊出現(xiàn)。
從事文秘工作的張小姐就是一位忠實(shí)的卡民。每當(dāng)外出消費(fèi)時(shí)，她總是先問商家：“能否刷卡？”得到肯定答復(fù)后，才刷卡消費(fèi)。她向記者坦言，這樣做的一個(gè)動(dòng)力就是：刷卡能積分，而積分就能換來禮品，我是在為積分而刷卡。
據(jù)了解，近年來，為了吸引客戶辦卡、刺激客戶刷卡消費(fèi)，很多銀行在推銷信用卡時(shí)，都推出“積分兌換禮物”的活動(dòng)。兌換的物品很誘人，不僅有錢包、化妝品等日常用品，甚至還有家電、汽車等大宗消費(fèi)品。因此，不少消費(fèi)者尤其是女性消費(fèi)者變成了“積分一族”：為了積分兌換禮品，她們刻意甚至盲目地刷卡消費(fèi)，買什么東西不重要，買的東西貴賤不重要，重要的是卡上的積分又朝著預(yù)期的目標(biāo)邁進(jìn)了一步。
“刷卡不用付現(xiàn)金，這就給人一種錯(cuò)覺，好像刷的不是自己的錢。”這樣的心態(tài)讓很多持卡的年輕人在瀟灑地刷卡時(shí)經(jīng)?！八⒈薄Ｃ吭率盏叫庞每ㄙ~單的日子成了“喜刷刷”一族最痛苦的事。剛參加工作一年的魏小姐“卡套卡”形成了循環(huán)透支，由于透支過多，無法在免息期內(nèi)還清，每個(gè)月還要負(fù)擔(dān)高額的利息。每到還款的最后截止日，魏小姐就為自己之前的過度消費(fèi)“痛不欲生”。最后，還是父母出面幫助她還清了欠銀行的兩萬多元債務(wù)。為此，魏小姐十分內(nèi)疚，她說，上大學(xué)時(shí)就已經(jīng)花了父母的近十萬元錢，如今上班了，不僅不能向父母交錢，還要連累他們幫助自己還債?！岸际切庞每ò盐夜吹模　彼@樣抱怨。

盲目透支造成財(cái)務(wù)危機(jī)

“卡奴”的出現(xiàn)，在很大程度上與持卡人自控能力差、理財(cái)能力差、消費(fèi)不夠理性有關(guān)。在現(xiàn)實(shí)生活中，很多持卡人過高估計(jì)了自己的收入，以為自己未來幾十年中收入都會(huì)維持在同樣的水平，殊不知事實(shí)遠(yuǎn)非如此。一旦持卡人收入減少，不能支付已經(jīng)提前消費(fèi)掉的支出，必然會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)困境，淪為“卡奴”。
然而，“卡奴”悲劇的背后，隱藏的卻是更大的信用卡危機(jī)。在一些發(fā)卡行人員手里，信用卡幾乎成了一種免費(fèi)的商品，時(shí)時(shí)誘惑著顧客上鉤。信用卡最顯著的特點(diǎn)在于透支，盲目透支很容易形成惡性循環(huán)，造成財(cái)務(wù)危機(jī)。
一位銀行業(yè)人士直言不諱地指出，“卡奴”的大量出現(xiàn)，銀行負(fù)有不可推卸的責(zé)任。為了圈占市場、賺取利息、滯納金、手續(xù)費(fèi)，許多銀行大肆發(fā)卡，不僅辦卡門檻低而且透支額度高。有的銀行還利用已經(jīng)陷入債務(wù)困境的持卡人，誘導(dǎo)他們以卡養(yǎng)卡、以債養(yǎng)債；多數(shù)銀行還壓低一般信用卡、現(xiàn)金卡的最低應(yīng)繳還款比例，只要每月還款2%至5%即可，使持卡人放松心理警惕。這樣低門檻大量發(fā)卡的結(jié)果，造成“卡奴”短期內(nèi)急劇增加。這大大增加了持卡人消費(fèi)的隨意性，同時(shí)也增加了銀行呆賬死賬的風(fēng)險(xiǎn)，甚至引起了信用卡犯罪案件的多發(fā)。
專家指出，銀行卡犯罪呈現(xiàn)出五大特點(diǎn)：信用卡惡意透支詐騙犯罪持續(xù)高發(fā)，包括一人向多家銀行申領(lǐng)信用卡，虛構(gòu)、偽造企業(yè)名稱或注冊(cè)空殼企業(yè)辦信用卡，使用他人身份證騙領(lǐng)信用卡后惡意透支；辦卡、養(yǎng)卡活動(dòng)已成產(chǎn)業(yè)化、公開化趨勢(shì)，并與偽卡詐騙、惡意透支等犯罪相交織；竊取、收買、非法提供信用卡信息犯罪漸趨增多；互聯(lián)網(wǎng)成為銀行卡犯罪滋生的溫床；境外不法分子實(shí)施詐騙活動(dòng)增多。

    為“卡奴”支招

借債過日子，在大多數(shù)中國老百姓看來，不會(huì)認(rèn)為這是一件好事，但在財(cái)務(wù)學(xué)中，舉債被稱為“財(cái)務(wù)杠桿”。所謂杠桿，簡而言之就是四兩撥千斤、以小博大的工具。面對(duì)這根杠桿我們將如何使用呢？這成為很多信用卡用戶需要學(xué)習(xí)的功課。
我市某家銀行的個(gè)人理財(cái)顧問說，使用信用卡透支要掌握好以下幾個(gè)原則：首先，還貸總額不得超出總收入的70%。每個(gè)月收入中，可以有70%用在當(dāng)期支出，20%儲(chǔ)蓄起來，用作應(yīng)付突發(fā)事件的支出，另外10%則適合作為保費(fèi)，通過商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充社會(huì)保障的不足。其次，卡債不宜超過信用額度的一半。計(jì)算每月還款的額度，每月控制卡債不超過信用額度的一半。另外，從理財(cái)?shù)慕嵌葋砜?，只要有一個(gè)月的支出超過收入，就變成負(fù)債，未來收入的一部分就會(huì)被用來償還過去的支出，因此用信用卡支付的消費(fèi)項(xiàng)目，最好是3個(gè)月內(nèi)，最長一年時(shí)間里還清消費(fèi)項(xiàng)目借款，否則對(duì)長期的理財(cái)規(guī)劃將會(huì)造成一定影響。
如何才能避免淪為“卡奴”？我市工商銀行一位專家指出，對(duì)一個(gè)準(zhǔn)備申領(lǐng)信用卡的客戶來講，首先要明確定位自己使用信用卡的主要用途，根據(jù)自己平時(shí)的消費(fèi)習(xí)慣來選擇。切忌只為禮品或某一種自己很少使用的服務(wù)而沖動(dòng)辦卡。還要考察信用卡的安全性，選擇安全性較高的信用卡，可以避免遭受意外的損失。另外還要考察信用卡使用的便利度，即發(fā)卡機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)是否便利等。對(duì)于持卡人，應(yīng)該做到明明白白的選擇，清清楚楚的使用。
針對(duì)人們對(duì)信用卡認(rèn)識(shí)的一些誤區(qū)，銀監(jiān)局一位工作人員提醒消費(fèi)者：自認(rèn)無欠款不等于信用良好。信用記錄是金融消費(fèi)者使用銀行服務(wù)的基礎(chǔ)，不可持僥幸心理而將維護(hù)信用記錄的重要性拋至腦后。免息消費(fèi)不等于免費(fèi)用卡。信用卡并非越多越好，免息消費(fèi)仍然是借貸消費(fèi)，最終仍需償還。

編后 俗話說，天助自助者。誰能拯救那些深處債務(wù)危機(jī)的“卡奴”們？答案不言自明，除了控制自己的欲望，他們別無選擇。作為金融部門的銀行，在大肆放卡的同時(shí)，也應(yīng)充分預(yù)見其中所積聚的巨大風(fēng)險(xiǎn)，莫讓一時(shí)的業(yè)績損害了銀行的健康運(yùn)轉(zhuǎn)。(本報(bào)記者 工力)

來源：臨汾日?qǐng)?bào)

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