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　　眼下，我國(guó)新冠肺炎疫情整體形勢(shì)得到有效控制，但零星疫情散發(fā)，在這種背景下，以涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體、合作社、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶及中小企業(yè)等為代表的實(shí)體經(jīng)濟(jì)因抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、利潤(rùn)空間小等原因遭遇融資困難。金融行業(yè)如何幫助涉農(nóng)為主的實(shí)體經(jīng)濟(jì)度過(guò)這一特殊時(shí)期成為亟待解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

　　一、銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在的問(wèn)題

　　創(chuàng)造利潤(rùn)是銀行發(fā)展的硬道理，在新冠肺炎疫情影響的陰霾下，很多金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心放出去的貸款收不回來(lái)。涉農(nóng)為主的實(shí)體經(jīng)濟(jì)點(diǎn)多面廣、資金需求額度小，但存在管理難度大、風(fēng)險(xiǎn)偏高的問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)一般因懼怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而漠然視之;產(chǎn)量少、效益差、資產(chǎn)負(fù)債比例高是許多小微涉農(nóng)實(shí)體企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。因而面對(duì)他們資金困難、流動(dòng)性不足的問(wèn)題，銀行如果降低門檻發(fā)放貸款，企業(yè)一旦出現(xiàn)虧損，無(wú)疑會(huì)給銀行造成風(fēng)險(xiǎn)。所以小微企業(yè)自身?xiàng)l件欠缺是成為難以得到支持的重要原因;許多金融機(jī)構(gòu)線上產(chǎn)品少，發(fā)放貸款主要依靠線下產(chǎn)品，貸款程序主要是貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查的傳統(tǒng)方式，加之貸款操作環(huán)節(jié)復(fù)雜，完成一筆貸款需要很長(zhǎng)時(shí)間?？蛻粼谛枰Y金支持時(shí)，在很短的時(shí)間內(nèi)拿不到貸款，等貸款審批回來(lái)，往往錯(cuò)過(guò)了客戶經(jīng)營(yíng)的最佳時(shí)機(jī)，很難滿足客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要。

　　二、銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的應(yīng)對(duì)之策

　　服務(wù)鄉(xiāng)村振興的資金需求。在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中，要緊盯重點(diǎn)領(lǐng)域，把高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體培育、鄉(xiāng)村建設(shè)行動(dòng)、打造數(shù)字鄉(xiāng)村等方面加強(qiáng)金融支持力度。在農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款、農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地入市融資、農(nóng)村集體資產(chǎn)和股份抵押質(zhì)押等方面有所突破。同時(shí)，還要在加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革方面集中發(fā)力，推進(jìn)銀保協(xié)同、投融聯(lián)動(dòng)、存貸掛鉤等重要改革舉措，為推動(dòng)完善農(nóng)村金融改革提供政策儲(chǔ)備。針對(duì)目前疫情控制的特殊時(shí)期，應(yīng)積極作為、主動(dòng)擔(dān)當(dāng)，運(yùn)用農(nóng)行“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品的線上優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，向“三農(nóng)”及時(shí)“輸血供養(yǎng)”。依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，批量采集農(nóng)戶內(nèi)外部數(shù)據(jù)，通過(guò)“讓數(shù)據(jù)跑腿”，建立信貸模型，可實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)審批，農(nóng)戶自助快捷用信。該產(chǎn)品主打信用貸款，最高可貸30萬(wàn)元，利息低，辦理手續(xù)簡(jiǎn)便，當(dāng)日申請(qǐng)即可到賬，隨借隨還，農(nóng)戶可通過(guò)農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)、掌上銀行、惠農(nóng)終端等多渠道申請(qǐng)、發(fā)放、歸還貸款，既免去了疫情期間農(nóng)民為貸款往返銀行奔波的麻煩，又及時(shí)解決了農(nóng)民融資難的實(shí)際困難。

　　服務(wù)商戶經(jīng)營(yíng)的資金需求。作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的“毛細(xì)血管”，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶在繁榮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、方便群眾生活、維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。受疫情影響，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，庫(kù)存較大，周轉(zhuǎn)資金困難。金融部門應(yīng)持續(xù)加大對(duì)個(gè)體工商戶的金融資金支持。就侯馬而言，具有個(gè)體經(jīng)營(yíng)的環(huán)境優(yōu)勢(shì)和傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，加之當(dāng)?shù)卣敖?jīng)濟(jì)帶動(dòng)、市場(chǎng)推動(dòng)、文化聯(lián)動(dòng)”的舉措，現(xiàn)擁有各種專業(yè)、綜合批發(fā)市場(chǎng)40余個(gè)，年成交額突破70億元。金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的支持方面，要在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)流程、組織結(jié)構(gòu)上進(jìn)行全方位梳理，不斷研制和開發(fā)適合個(gè)體經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的融資服務(wù)項(xiàng)目和金融創(chuàng)新產(chǎn)品，用于滿足不同領(lǐng)域、不同規(guī)模、不同實(shí)力的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的資金需求。在具體方法上應(yīng)采取“一戶一策”“內(nèi)外結(jié)合”等多種形式發(fā)放貸款，實(shí)行定價(jià)利率浮動(dòng)，啟動(dòng)貸后管理防控風(fēng)險(xiǎn)體系，創(chuàng)新融資結(jié)算方式，同時(shí)提高貸款的科學(xué)性和準(zhǔn)確性，提升貸款管理水平，實(shí)現(xiàn)銀行和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶雙方共贏。針對(duì)目前疫情控制的特殊時(shí)期，則可主動(dòng)運(yùn)用農(nóng)行“煙商e貸”“藥商e貸”等線上助業(yè)貸款“純信用、利息低、免擔(dān)保、免抵押”審批速度快的特點(diǎn)，以及“利隨本清、隨用隨還”的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，對(duì)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶進(jìn)行金融資金支持，助力個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶度過(guò)資金危機(jī)。

　　服務(wù)企業(yè)發(fā)展的資金需求。針對(duì)中小企業(yè)融資難、融資貴的實(shí)際問(wèn)題，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)著眼企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展能力，與企業(yè)建立榮辱與共的聯(lián)結(jié)關(guān)系,綜合運(yùn)用多種技術(shù)手段創(chuàng)新融資產(chǎn)品。一是推動(dòng)“電商+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈”金融模式。農(nóng)戶和小微企業(yè)借助電商平臺(tái)在網(wǎng)上申請(qǐng)貸款;金融機(jī)構(gòu)憑借電商平臺(tái)大數(shù)據(jù)對(duì)貸款農(nóng)戶進(jìn)行金融審核以及做好貸款后的跟蹤監(jiān)測(cè)工作。二是破除唯擔(dān)保和抵押論。對(duì)有發(fā)展前景、信用良好的中小企業(yè)適當(dāng)辦理信用貸款，加大對(duì)企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的支持力度。三是政銀聯(lián)手建設(shè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈電子化信息平臺(tái)，整合收錄通過(guò)標(biāo)簽、生物識(shí)別、條形碼、GPS等手段獲取企業(yè)的產(chǎn)供銷信息，加大相關(guān)歷史數(shù)據(jù)的積累和共享。四是提高風(fēng)控技術(shù)水平，強(qiáng)化數(shù)據(jù)分析。金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)手段，及時(shí)進(jìn)行金融資金跟進(jìn)，以適應(yīng)小微企業(yè)小額貸款需求。對(duì)于具有一定抗風(fēng)險(xiǎn)能力的涉農(nóng)龍頭企業(yè)，根據(jù)國(guó)際形勢(shì)、市場(chǎng)需求、企業(yè)實(shí)際及時(shí)推出遠(yuǎn)期信用證海外帶付等產(chǎn)品，通過(guò)信用證、進(jìn)口押匯、國(guó)際結(jié)算、結(jié)售匯、外債貸款等多樣化、立體化融資產(chǎn)品支持企業(yè)走出國(guó)門，登上國(guó)際舞臺(tái)，贏得了更多的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)遇，破解企業(yè)在疫情防控特殊時(shí)期融資難、融資貴難題。 (作者系農(nóng)行侯馬市支行黨委書記、行長(zhǎng))