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　　近日，山西省聯(lián)社臨汾審計(jì)中心《全面授信互聯(lián)網(wǎng)信貸項(xiàng)目》在全國(guó)農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展專(zhuān)題研討會(huì)上榮獲“首屆全國(guó)農(nóng)村中小銀行金融科技助力鄉(xiāng)村振興”最具社會(huì)效應(yīng)獎(jiǎng)。該獎(jiǎng)項(xiàng)由《中國(guó)農(nóng)村金融》雜志社和中國(guó)信息通訊研究院聯(lián)合評(píng)選。自2019年開(kāi)始研發(fā)全面授信互聯(lián)網(wǎng)信貸項(xiàng)目以來(lái)，省聯(lián)社臨汾審計(jì)中心針對(duì)全市16家縣級(jí)機(jī)構(gòu)農(nóng)信社情況各異、需求不同等因素，對(duì)各農(nóng)商行整村授信系統(tǒng)逐步上線推進(jìn)實(shí)施，至2021年3月全市16家縣級(jí)機(jī)構(gòu)已全部上線投入使用，且運(yùn)行平穩(wěn)，反響較好，成效突出。

　　為深入貫徹落實(shí)“百行進(jìn)萬(wàn)企”“萬(wàn)人進(jìn)萬(wàn)村”等鄉(xiāng)村振興工作實(shí)施方案要求，臨汾審計(jì)中心運(yùn)用科技賦能上線“臨汾農(nóng)信互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)”項(xiàng)目，以網(wǎng)貸、風(fēng)控、大數(shù)據(jù)、整村授信四大系統(tǒng)為依托，進(jìn)一步強(qiáng)化科技賦能，推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)與金融科技融合發(fā)展。2019年3月在全轄多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)同時(shí)開(kāi)展了全面授信啟動(dòng)儀式，各農(nóng)商行與村委負(fù)責(zé)人簽訂了“推進(jìn)全面授信 助力鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略合作協(xié)議，確保授信工作“一戶不落”“人人參與”。在實(shí)踐探索中，逐漸走出了一條符合自身特色的全面授信模式，簡(jiǎn)要概括為“1128”，即發(fā)揮“黨建引領(lǐng)”核心優(yōu)勢(shì)，依托“科技智能”專(zhuān)業(yè)平臺(tái)，采用“熟人+大數(shù)據(jù)”兩個(gè)風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)獲客、數(shù)據(jù)錄入、評(píng)級(jí)授信、簽約辦貸、用信放款、結(jié)息還款、貸后管理、檔案留存”八個(gè)電子化。

　　黨建引領(lǐng)“塑魂”。臨汾審計(jì)中心充分發(fā)揮黨委領(lǐng)航掌舵、支部堡壘陣地、黨員干部先鋒模范作用，實(shí)現(xiàn)了黨建工作與授信工作的齊抓共管、齊推共進(jìn)。特別是加強(qiáng)與各縣政府溝通，重點(diǎn)推進(jìn)“黨建引領(lǐng) 全面授信 助力鄉(xiāng)村振興”活動(dòng)落地見(jiàn)效。同時(shí)，積極對(duì)接各縣委組織部，通過(guò)聘任、派駐金融村官、金融專(zhuān)員的形式，扎實(shí)推進(jìn)“我為群眾辦實(shí)事”實(shí)踐活動(dòng)，全面助力鄉(xiāng)村振興。

　　三級(jí)授信“固本”。為了解決貸款投放不足、營(yíng)銷(xiāo)人員較少等問(wèn)題，臨汾審計(jì)中心搭建了“辦貸機(jī)構(gòu)—集中審查中心—授信審批中心”三級(jí)授信體系，以“全員營(yíng)銷(xiāo)、進(jìn)村入戶、評(píng)級(jí)授信”為工作重點(diǎn)，提升了評(píng)級(jí)授信和用信的覆蓋面。并依托“三級(jí)授信”體系，開(kāi)展了“全轄區(qū)營(yíng)銷(xiāo)+全員營(yíng)銷(xiāo)”，并采用“系統(tǒng)風(fēng)控模型+隨機(jī)分配”貸款審批方式，減少人為因素干擾，嚴(yán)格防控貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　全面授信“聚力”。如何最大限度避免人為因素導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)?臨汾審計(jì)中心在對(duì)標(biāo)先進(jìn)中明確了全流程電子化是唯一的出路。該行通過(guò)獲客電子化，暢通了客戶申貸渠道，解決了傳統(tǒng)獲客手段單一、坐門(mén)等客現(xiàn)象嚴(yán)重的問(wèn)題;通過(guò)授信電子化，實(shí)現(xiàn)了客戶經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)授信，解決了資料手工錄入繁瑣、數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象;通過(guò)評(píng)級(jí)電子化，實(shí)現(xiàn)了授信額度科學(xué)合理，有效扭轉(zhuǎn)了授信評(píng)級(jí)單憑印象、人情貸款無(wú)法根除的情況;通過(guò)簽約電子化，實(shí)現(xiàn)了信貸制度的有效執(zhí)行，杜絕了簽約流程不夠規(guī)范、借名貸款案件時(shí)發(fā)的情況;通過(guò)用信電子化，實(shí)現(xiàn)了“數(shù)據(jù)多跑路、客戶少跑腿”，解決了放款流程手續(xù)復(fù)雜、客戶用信體驗(yàn)不佳的問(wèn)題;通過(guò)結(jié)息電子化，實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)端自主歸還貸款，解決了現(xiàn)金還款操作不便、客戶地域因素限制的問(wèn)題;通過(guò)管理電子化，實(shí)現(xiàn)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)分析，解決了貸款管理不夠及時(shí)、績(jī)效考核作用不強(qiáng)的問(wèn)題;通過(guò)檔案電子化，實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化辦公，解決了檔案保管費(fèi)時(shí)費(fèi)力、紙質(zhì)資料容易丟失的問(wèn)題，為授信工作的提檔加速提供了保障。

　　風(fēng)控模型“預(yù)防”。臨汾審計(jì)中心將歷史經(jīng)驗(yàn)與現(xiàn)代科技相結(jié)合，創(chuàng)新性地引入了“熟人+大數(shù)據(jù)”風(fēng)控模型，針對(duì)性地解決了農(nóng)戶大數(shù)據(jù)信息不健全的情況，使客戶“畫(huà)像”更加精準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)了智能化測(cè)算額度、實(shí)時(shí)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、動(dòng)態(tài)化管理處置，保障了信貸資金的安全。依靠“背靠背”評(píng)議，篩選出“黑、灰、綠、白”名單，結(jié)合大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，對(duì)客戶的信用狀況進(jìn)行定性評(píng)價(jià);借助風(fēng)險(xiǎn)決策引擎技術(shù)以及反欺詐模型、評(píng)分卡模型、利率模型等，對(duì)客戶的授信額度、貸款利率等進(jìn)行定量評(píng)價(jià)，不僅實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)控制的“關(guān)口前移”，還杜絕了人為因素干擾和道德風(fēng)險(xiǎn)，解決了客戶經(jīng)理懼貸、惜貸、亂貸等問(wèn)題。

　　服務(wù)優(yōu)勢(shì)“凸顯”。整村授信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了客戶經(jīng)理持平板(PAD)上門(mén)收集客戶資料，現(xiàn)場(chǎng)對(duì)登錄系統(tǒng)的客戶經(jīng)理進(jìn)行人臉識(shí)別，通過(guò)百度地圖對(duì)客戶居住地或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行定位，通過(guò)OCR技術(shù)對(duì)客戶身份證進(jìn)行識(shí)別，聯(lián)網(wǎng)核查，同時(shí)對(duì)其他證件資料、實(shí)物資產(chǎn)等進(jìn)行影像信息采集，提高了客戶資料的真實(shí)性;極大地滿足了客戶不找人、少跑腿、時(shí)間快的業(yè)務(wù)辦理需求，一筆貸款從申請(qǐng)、調(diào)查、審查、審批、綁卡、授信、用信等流程全部在移動(dòng)平板電腦上辦理，以往最快三天才能辦結(jié)的手續(xù)現(xiàn)在最快10分鐘貸款即發(fā)放到位，使廣大群眾足不出戶就享受到高效便捷的信貸服務(wù)。

　　截至目前，全市農(nóng)信社通過(guò)全面授信系統(tǒng)累計(jì)授信6.17萬(wàn)戶，金額53.11億元，當(dāng)前用信4.13萬(wàn)戶，金額29.37億元，累計(jì)用信5.51萬(wàn)戶，金額64.84億元。為16家縣級(jí)行社上線104個(gè)信貸產(chǎn)品，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)類(lèi)50個(gè)，農(nóng)戶消費(fèi)類(lèi)34個(gè)，公職、工薪類(lèi)20個(gè)。累計(jì)拒絕客戶1.35萬(wàn)戶，其中人民銀行征信數(shù)據(jù)強(qiáng)制拒絕6308戶，法院限高數(shù)據(jù)拒絕399戶，特殊名單(法院失信人)數(shù)據(jù)拒絕149戶，外部信用類(lèi)反欺詐數(shù)據(jù)拒絕881戶，客戶在互聯(lián)網(wǎng)上的借貸意向和借貸行為類(lèi)數(shù)據(jù)提示拒絕5784戶。(申靜靜)